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作者|朱从玖「浙江省人民政府副省长」

浙江是我国革命红船起航地、革新开放先行地和习近平新时代我国特征社会主义思维重要萌生地。2003年7月,时任浙江省委书记的习近平同志作出“八八战略”的严重决议方案布置,成为引领浙江展开的总纲要。其间要求,“进一步发挥浙江的城乡协调展开优势,统筹城乡经济社会展开,加速推进城乡一体化”“进一步发挥浙江的山海资源优势,大力展开海洋经济,推进欠发达区域跨越式展开,努力使海洋经济和欠发达区域的展开成为我省经济新的增加点”。在“八八战略”指引下,浙江金融在支撑城乡协调展开、推进城乡一体化、欠发达区域展开等普惠范畴方面先行展开了探究与实践。

党的十八大以来,党中央、国务院高度重视普惠金融作业。党的十八届三中全会经过的《中共中央关于全面深化革新若干严重问题的决议》提出“展开普惠金融,鼓舞金融立异”。习近平总书记在2017年全国金融作业会议上着重,“要建造普惠金融体系,加强对小微企业、‘三农’和偏远区域的金融服务,推进金融精准扶贫。”国务院专门拟定《推进普惠金融展开规划(2016—2020)》。

近年来,依照习近平总书记“秉持浙江精力,干在实处、走在前列、勇立潮头”的重要指示,在省委、省政府的正确领导下,浙江金融体系针对金融展开不平衡不充分问题,坚持把普惠金融作为深化金融供应侧结构性革新、完结金融高质量展开的重要主线,政府引导和商场主导相结合,继续改进小微企业、三农、低收入人群、特别集体等单薄环节金融服务,不断提高金融服务可得性、取得感和满意度,取得了十分活泼的成效。浙江省小微企业借款余额、增量、户数、申贷取得率、转贷功率和涉农借款余额等方针接连多年坚持全国首位,在2018年国务院大监察营商环境查询点评中“取得信贷”方针排名全国榜首,有力地支撑了高水平全面小康社会建造。

以区域金融革新为主抓手,探究符合实践的普惠金融实践途径

自2012年以来,浙江连续发动各项区域金融革新试点,很大程度上成为探究普惠金融展开的完结途径。国务院同意的温州金融归纳革新试验区、台州小微企业金融服务革新立异试验区、宁波国家稳妥立异归纳试验区、湖州和衢州绿色金融革新立异试验区、义乌国际买卖金融专项革新试点以及我国人民银行和浙江省政府共建的丽水村庄金融革新试点等,分别在普惠金融不同范畴展开了各有特征的探究,构成了一批可仿制、易推广的有用经历。

榜首,经过温州金融归纳革新,探究民间融资标准化阳光化。民间融资历史悠久,在现代社会也普遍存在,浙江温州等地体现特别活泼。2013年11月,浙江省出台《温州市民间融资处理条例》,成为我国榜首部民间假贷的当地性法规。此外,还探究树立了当地政府主导的民间假贷挂号服务安排及存案准则,编制了反映民间融资商场利率的“温州指数”,推进民间融资标准化阳光化法治化完结严重突破,在缓解小微企业多融资难、民间资金多出资难的“两多两难”问题上发挥了重要作用。

第二,经过台州小微企业金融服务革新立异,打造小微金融“台州方法”。台州经济具有“小企业、大商场”的特征,并且集聚展开了台州银行、泰隆银行、民泰银行等一批中小法人银行安排。在省政府大力支撑下,台州树立全国首个小微企业信誉确保基金、首个小微企业信誉信息同享途径和首个商标权质押挂号试点,台州中小银行展开了“三品三表”“两有一无”等特征事务方法,必定程度上破解了小微企业信誉信息缺乏、抵质押物缺乏、担保增信缺乏等融资堵点难点痛点问题。

第三,经过丽水村庄金融革新,构成村庄金融“丽水经历”。丽水在推进村庄产权抵质押融资、村庄信誉体系建造、便民付出服务广掩盖等方面的革新成效特别显着。早在2006年,丽水就开端探究林权典当借款,逐渐搭建起“三中心一安排”服务途径(即林权处理中心、收储中心、买卖中心和查询点评安排),构成了林权确权、典当挂号、买卖流通等一系列配套准则。丽水还在全国首先完结付出等根底金融服务行政村全掩盖,村庄金融服务站方法取得世界银行充分肯定。首先建造农户信誉信息体系并完结悉数行政村农户信誉等级鉴定,展开“整村批发、会集授信”等事务。依据2018年我国人民大学评价,丽水农户借款满意率32.2%,高于全国平均水平23.6个百分点。

第四,经过宁波稳妥立异,打造普惠稳妥“宁波样板”。作为全国稳妥革新立异“试验田”,宁波推进普惠稳妥产品立异、技能立异和方法立异,并经过购买稳妥服务等政保协作方法,把稳妥机制嵌入公共安全、社会处理、民生确保、生态维护、经济建造等普惠范畴,充分发挥稳妥业危险处理、经济补偿等功用。在当地财务支撑下,宁波首先树立全面掩盖员工和城乡居民的大病稳妥准则,立异推出并展开了医疗职责稳妥、公共食品安全稳妥、司法协助稳妥、晚年人和残疾人意外损伤险、全域旅行稳妥、巨灾稳妥、小额借款确保稳妥、小微企业产业归纳稳妥等普惠稳妥产品。得益于稳妥立异,浙江省方针性农业稳妥的险种数量、确保额度和职责规划均位居全国前列,现在共展开方针性农业稳妥种类85个,其间省级种类22个、当地特征种类63个;确保保额已挨近物化本钱的100%,远高于全国平均水平;稳妥职责规划完结根底农产品包括悉数险、其他种类包括常见灾祸;等等。

第五,经过湖州和衢州绿色金融革新立异,走出绿色普惠金融的展开路子。习近平同志在湖州市安吉县提出的“绿水青山便是金山银山”理念,既指明晰绿色展开之路,也指明晰普惠展开之路。在“两山理论”指引下,湖州和衢州以绿色金融革新立异试验区建造为关键,经过绿色金融专营安排、绿色金融标准、绿色金融产品和服务、绿色金融支撑和鼓励机制等革新立异,推进了绿色普惠金融展开。比方,安吉县银职业金融安排发明了“美丽村庄贷”产品,为40多个传统村落、景区维护性再开发供应了资金支撑;坐落钱塘江源头的衢州市龙游县,在全国首先推出与无公害化处理联动的生猪稳妥,探究了金融支撑村庄畜禽饲养废弃物处理和资源化运用的有利经历;泰隆银行发行了全国首单小微企业绿色金融债;等等。

以底层网点建造为着力点,构建全面掩盖的普惠金融服务网络

浙江在全国首先施行“普惠金融工程三年举动方案(2013—2015年)”“普惠金融提高工程五年举动方案(2016—2020年)”,全面加强村庄等单薄区域的金融服务网点建造,打通金融服务“最终一公里”,根本完结了“根底金融不出村、归纳金融不出镇”。

榜首,推进当地法人金融安排建造底层网点。浙江的农信体系、城市商业银行、民营银行、村镇银行等法人金融安排坚持深耕本地经济,下沉服务重心,展开成为普惠金融主力军。在县域层面,根本完结村镇银行全掩盖。在村级层面,经过便民服务点、电子机具、活动服务车等方法,完结根底金融服务“村村通”。比方,浙江农信体系建成营业网点4103个,建成集金融、电商、物流等功用为一体的“丰盈驿站”10960个,村级金融服务点2万多个,遍及全省每个城镇和绝大多数行政村,涉农借款余额比重超越60%。

第二,支撑大中型银行建造普惠金融专营安排。浙江银保监部分对银行新设网点施行“两个80%”准则,即80%以上为小微企业专营安排,80%以上设在县域及城郊结合部。现在,浙江银职业树立小微企业专营安排585家、社区银行650家。各大型国有银行浙江省分行均已树立普惠金融事业部。比方,农业银行浙江省分行树立9家管营结合型和57家直接运营型普惠金融专营安排,普惠金融事务掩盖悉数县域和首要城镇;建造银行浙江省分行悉数营业网点悉数开办普惠金融事务,其间99%的网点设置了普惠金融专员。

第三,标准展开当地金融安排。推进小额借款公司、融资租借公司、典当行等当地金融安排展开普惠金融服务,本年上半年,浙江小额借款公司337家,发放借款607亿元,首要用于支撑三农和小微企业,成为普惠金融的弥补力气。稳妥展开村庄资金协作安排、村庄稳妥协作安排、村庄担保协作安排、农人财物授权安排等信誉安排试点,成为村庄“三位一体”新式协作体系的重要组成部分。

以金融产品立异为主线,展开供需匹配的普惠金融服务体系

依照时机相等要求和商业可继续准则,浙江继续推进多样化的普惠金融产品立异,为小微企业、三农、低收入人群、特别集体等要点对象,供应本钱可担负、恰当有用的金融服务。

榜首,立异展开村庄产权抵质押借款。浙江共有37个县(市、区)展开村庄土地承揽运营权典当借款事务,53个县(市、区)展开了农人住宅产业权典当借款事务。2015年,经全国人大授权,全省10个县(市、区)列入全国村庄承揽土地运营权典当借款试点,4个县(市、区)列入全国农人住宅产业权典当借款试点。2016年,浙江省发布了《村庄承揽土地运营权和农人住宅产业权典当借款试点方案》。在2017年全国村庄“两权”典当借款试点作业中期评价中,浙江的乐清市、瑞安市和义乌市位列全国前三名。到2018年底,浙江农人住宅产业权典当借款余额205.2亿元,同比增加25.6%,余额居全国首位,占全国总量的三分之一以上;村庄承揽土地运营权典当借款余额31.9亿元,同比增加28.3%。

第二,立异展开小微企业借款。在信贷产品方面,浙江金融安排推进商标权、专利权、排污权、特许运营权、应收账款、订单、机器设备等抵质押借款立异,与税务等部分协作展开“税易贷”“商易贷”“信易贷”等信誉借款产品,扩展掩盖面,盘活小微企业无形财物。在还款方法方面,浙江首先推出年审制、无缝续贷、循环借款、随借随还、分期偿还等立异产品,下降小微企业转贷续贷本钱。在细分服务方面,浙江施行“4+1”小微金融服务差异化细分方案,“4”即“小微企业园、科创型、供应链型、吸纳作业型”四类要点小微企业,“1”即银行稳妥安排与方针性融资担保公司深化协作,精准施行差异化、个人化和定制化服务。

第三,拓宽小微企业直接融资途径。浙江继续推进“小微企业生长方案”“个转企、小升规、规改股、股上市”“雏鹰方案”等培养作业,引导和推进小微企业对接多层次资本商场。到2019年上半年,浙江中小板上市企业142家,居全国第二位;创业板上市企业82家,居全国第四位;“新三板”和区域性股权商场挂牌企业约7000家。集聚展开私募基金,浙江在我国基金业协会完结挂号的私募基金处理人2892家,处理财物规划1.12万亿元,居全国第四位,其间创业出资、私募股权约占一半,资金首要投向科创型、生长型中小微企业。

第四,推广帮扶低收入人群和特别集体的金融服务产品。浙江率全国之先消除肯定贫穷,也是全国农人收入最高、城乡居民收入距离最小、区域展开距离最小的省区之一。因而,浙江金融把帮扶要点放在低收入人群和特别集体。比方,财务部分和金融安排协作,施行“创业担保+财务贴息”“扶贫再借款+财务贴息”等机制;浙江农信体系在全省规划内推广小额信誉借款,宁波推出服务产业工人的“匠人贷”“人才积分贷”等产品,门槛较低、手续简洁、费用优惠、随借随还。在对口帮扶中,浙江推进新疆阿克苏区域展开棉花方针价格“稳妥+期货”项目,运用金融东西,协助当地棉农有用躲避价格动摇危险,赶快脱贫致富。

以金融科技立异为驱动力,打造优势显着的数字普惠金融展开高地

当今全球金融体系之中,金融科技现已成为十分重要的革新力气,其立异与使用为金融职业带来全价值链优化,给普惠金融功用完结方法、商场安排方法、服务供应方法等带来耳濡目染的影响。浙江是我国金融科技展开的先行区,诞生和培养了当今全球估值最高的金融科技公司蚂蚁金服。一同,浙江经济金融平稳健康展开,数字经济规划、电子商务规划、移动付出掩盖面、上云企业数量、网络根底设施水相等都在全国独占鳌头,具有进一步展开的优势条件。浙江正以金融科技展开为引领,打造全国数字普惠金融展开高地。

榜首,一批原生态的金融科技企业茁壮生长。民营经济禀赋特质杰出的浙江金融科技企业破土而出,蚂蚁金服的事务开始是根据阿里巴巴电子商务展开起来的网络付出和网络借款,现在现已拓宽到消费金融、供应链金融、区块链金融、大数据征信等许多范畴;恒生电子、同花顺、信雅达等一大批金融科技企业展开势头迅猛,在各细分范畴构成了很强的竞争力与影响力;连连付出、邦盛科技、趣链科技等一批新秀企业,其方法、技能、商场日趋老练,正成为移动付出、大数据风控、区块链、人工智能等范畴的生力军。浙江金融科技企业多元爆发,推进数字信贷、数字付出、数字征信等数字普惠金融展开。如,蚂蚁金服旗下的浙江网商银行运用金融科技,为线上客户供应小微借款“310”服务方法(3分钟请求、1秒钟放贷、0人工介入),到2019年8月末,累计服务为1900万小微企业和个人运营者,户均借款约3万元。

第二,金融科技赋能传统金融安排方兴未已。跟着金融科技热潮的涌动,浙江传统金融安排也广泛运用金融科技,重构普惠金融的事务介质和事务方法。如,浙商银行在信息科技“π+方案”建造根底上,推出了涌金收据池、应收款链途径、大数据危险处理等带有科技“气味”的小微金融事务,在业界起到了很好的推进和示范作用;浙江农信体系的81家信誉社凭借数字化技能,深耕服务三农金融之田,研制推出纯线上借款“浙里贷”,将金融普惠触达面进一步向下延伸;专心于服务小微企业的泰隆银行开发了“PAD金融移动服务途径”,推广“移动办贷+信贷工厂”等作业方法,处理新增借款只需要30分钟,续贷仅3分钟,代替率已达73%;浙商证券创始运用云计算技能处理网上证券买卖接入。科技与金融的深度耦合,正推进浙江普惠金融构成新的动能。

第三,移动付出之省建造深化浙江普惠金融科技使用。移动付出是金融科技改动日子和改进买卖最深化、最广泛的使用和体会。浙江在商贸旅行、交通医疗、市政共用、政务服务等范畴全面推进“移动付出”的遍及和使用,促进城乡金融服务一体化展开,力求2022年完结移动付出全省城市全掩盖、县域根本掩盖。一同,活泼向长三角区域输出移动付出使用的经历和方法,增强城市交通等公共设施互联互通;依托新金融服务龙头企业,浙江将建造跨境电子商务金融结算途径,扩展金融服务跨境协作;活泼向海外输出技能和商业方法,支撑构建全球化的移动付出体系。

第四,杭州国际金融科技中心建造敞开浙江数字普惠金融新篇章。浙江大学互联网金融研究院发布的《2017金融科技中心指数》显现,杭州与北京、上海、深圳、广州一同构成了全国金融科技中心的榜首队伍,其间杭州金融科技体会位居全球榜首,堪称是全球抢先的移动付出之城。近年来,我国人民银行中钞区块链研究院、国际电联数字钱银(我国)实验室、全球金融科技饱览大会(Money20/20)等一批重要途径纷繁落户杭州,带来全球金融科技范畴的高层沟通和买卖协作,当地培养的各类孵化器、各类科创途径也供应了微弱的动力与支撑,一起提高了杭州金融科技中心的位置。2019年5月份,浙江出台《杭州国际金融科技中心建造专项规划》,致力于打造我国金融科技引领城市、全球金融科技使用与立异中心,详细的方针定位是“四地两区”,即金融科技研制与立异策源地、金融科技产业与使用集聚地、金融科技产业集聚首选地、金融科技方针低洼地和金融科技根底设施先行区、金融科技立异生态示范区。

以长效机制建造为支撑,营建安全优质的普惠金融展开环境

浙江金融体系坚持久久为功,锲而不舍打根底,深化推进普惠金融长效机制建造,不断改进普惠金融展开环境。

榜首,深化普惠金融信誉体系建造。“信誉浙江”建造一直是浙江省委、省政府的作业要点。在普惠金融范畴,浙江继续推进村庄、小微企业等信誉信息途径建造,累计树立信誉档案1103万户。深化展开信誉户、信誉村(社区)、信誉乡(镇、大街)、信誉县创立作业。大力遍及金融常识,在全社会继续展开多层面、多方法的普惠金融宣传教育活动,有力加强金融顾客权益维护。活泼完善守信联合鼓励和失期联合惩戒准则,加强行政性、商场性、职业性和社会性的联合奖惩,严厉打击逃废债行为,为普惠金融施行发明了杰出的信誉环境。

第二,加强普惠金融方针支撑和鼓励。一方面,用好用足国家普惠金融优惠方针。比方,辅导当地法人金融安排用好普惠金融定向降准、支农支小再借款再贴现等钱银方针东西,活泼扩展三农金融债、小微企业金融债等发行规划。加强与开发性、方针性银行安排协作,经过转借款等方法,招引更多PSL等优惠资金投入到普惠金融范畴。另一方面,加强当地配套方针支撑。浙江深化施行融资疏通工程以及小微企业信贷“增氧方案”“滴灌工程”“取得借款便当化举动”,疏通金融方针传导机制,推进金融方针东西和金融服务立异更直接指向普惠范畴。比方,运用当地财务资金,经过方针性担保、方针性稳妥、借款贴息、借款危险补偿、直接融资奖赏等方法,撬动更多金融资源投向普惠范畴。

第三,牢牢守住普惠金融的危险底线。浙江坚持防备化解普惠金融危险,三农和小微企业不良借款率处于全国较低水平。一同,运用监管科技手法,自主研制了当地金融危险“天罗地网”监测体系,“天罗”是大数据监测途径,经过互联网技能,接入人民银行、银保监会、证监会、公安、商场监管、通讯处理等部分的处理数据,对不合法金融活动危险施行在线监测;“地网”依托底层社会处理网格化处理体系,发挥网格化处理底层全掩盖的优势,加强对属地危险信息的实地排查,与线上监测途径相得益彰。一同,深化展开互联网金融危险整治、当地买卖场所整理整理等作业,严厉打击“套利贷”、不合法集资等不合法金融活动,全力打造安全优质的普惠金融展开环境。

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